誰がクレジットカードのリスクのために決済しますか？

見ないでくださいクレジットカードシングル取引の金額は往々にして小さいです。不動産取引のように頻繁に万元単位で価格を計算します。実はクレジットカード業務は銀行の個人ローンの利益に対する貢献度が非常に高いです。

同担当者によると、先日披露された初の上場銀行の2013年年報である平安銀行の年報によると、平安銀行の各種個人ローンの中で、クレジットカードの業務は微弱な劣勢で経営ローンに屈した後、住宅ローンなどの業務をはるかにリードしており、クレジットカード業務と自動車ローンの総額は2013年同期比で倍増した。

しかし、平安銀行の年報でクレジットカードの不良債権率についての表現も確かに警戒されています。報告期末までに、不良債権率は年初より1.58%まで上昇し、業界の低水準を維持しています。つまり、より多くの銀行のクレジットカード業務の不良債権率は1.58%をはるかに上回っています。

　　銀行熱心：

一部の銀行の業務の比率は超住宅ローンより高いです。

上場銀行の多くは2013年の年報を発表していないため、平安銀行の年報はある意味で業界全体の「試金石」となっています。平安銀行の2013年年報では、クレジットカード事業が頭打ちとなった。

2013年末までに、平安銀行の小売ローン（クレジットカードを含む）の残高は年初より44.20%伸びたが、小売ローン（クレジットカードを除く）の伸びは35.61%にとどまった。

年報によると、2013年の平安銀行のクレジットカード業務は引き続き急速かつ着実な成長を維持している。期末流通カードの量は1381万枚に達し、年初より25.6%伸びた。総取引額は5281億元に達し、同141.8%伸びた。その中、オンライン取引の金額は引き続き急速な増加傾向を維持し、同213%伸びた。報告期末までに、貸出残高は868億元で、年初比74.6%伸びた。

銀行の個人ローンの細分化から見ると、経営性ローンは894.3億元が最も多く、クレジットカードローンは次に868.3億元（ただし、経営性ローンの伸びははるかに速い）、住宅ローンの規模は649.6億元までやや縮小した。自動車ローンの伸びは倍以上で487.5億元に達した。

クレジットカードの業務規模が住宅ローンを超える上場銀行は、平安銀行だけではありません。

民生銀行の2013年半の年報によると、民生銀行のクレジットカードの当座貸越金額は個人ローンの比率を15.3%占め、住宅ローン（11.93%）を上回った。

しかし、平安銀行の不良債権率から見ると、住宅ローン業務は0.44%、経営ローン業務は0.55%、自動車ローンは0.21%で、クレジットカードの売掛金の不良債権率は2012年末の0.98%から1.58%に上昇した。それでも、平安銀行はクレジットカード業務の不良債権率は業界の低水準を維持しているとしており、業界全体が直面しているリスクを示しています。

浦発銀行の昨年半年間の新聞によると、銀行のクレジットカードと当座貸越業務の不良貸付率は2012年同期の1.55%から2.05%に上昇したが、浦発銀行の当期の個人ローンの全体的な不良貸付率は0.6%にすぎない。また、招商銀行、興業銀行は2013年中期にクレジットカード業務の不良債権率も1%を超えました。

しかし、「上場銀行のクレジットカードの業務全体としては、風のコントロールがしっかりと行われており、不良債権率が高いのは主に小型都市の商店や農業銀行の中に存在している」と述べ、「四大銀行」の会計士事務所に勤める人は本紙記者に語っています。

　　中央銀行統計:

期限を半年過ぎてもまだ7割増しだ。

確かに、クレジットカードの業務に対して、銀行の近年の普及力は年々増大して、カードの発行量も何年も二桁の成長を維持しています。

中央銀行が先月発表した「2013年決済体系運行全体状況」によると、2013年末までに全国累計発行銀行カードは42.14億枚で、クレジットカードの累計発行額は3.91億枚で、前年末比18.03%増の2.03%増となった。全国で1人当たりクレジットカードを持っています。北京、上海のクレジットカードの一人当たりの保有量は全国平均よりはるかに高く、それぞれ1.63枚と1.3枚に達しています。クレジットカードの信用授与総額は4.57兆元で、前年同期比31.17%伸びました。クレジットカードの期末の返済すべきクレジットの総額は1.84兆元で、前年同期比61.80%伸びました。クレジットカードの半年経過後の未返済のクレジット総額は25.92億元で、2012年末より103.34億元増加し、71.86%伸びました。

また、中央銀行の上記報告によると、2013年の銀行カードは銀行間の支払いシステムを通じてネットワーク事業者数763.47万人、インターネットPOS機具106.21万台、ATM 52万台となり、年末に比べてそれぞれ280.2万戸、351.43万台、10.44万台増加した。2013年末現在、ATM 1台あたりの銀行カード数は8104枚で、前年末より4.71%減少しています。

　現実の操作:

規則に違反したやり方は繰り返し禁じられている。

クレジットカードの不良債権率の上昇と取引規模の大幅な増加の背後には、風制御の穴があります。それはクレジットカードの現金化です。

「ゼロ首付の自動車ローンは、信用の要求があり、資産ローンがない。要求：上海籍の顧客は25歳以上で、信用は良好で20万元から30万元、お客様は車が要らなくても直接現金を得ることができます。」、「ある銀行のクレジットカードの限度額は5万元以下で、カードのお客様が直接プラチナカードにアップグレードして、銀行内部の操作」、「純白の口座を探して大口クレジットカードを行い、黒戸の洗白カードを行います。これらの非現実的な取引の背景に関連するクレジットカードの現金化広告は各種のネットのプラットフォームでしばしば見られます。

上記の「純白戸」というのは、クレジットカードを作ったことがなく、他のローン記録もない人です。中央銀行で印刷した信用状のレポートは空白です。仲介の李飛さんによると、「このような人は大口のクレジットカードを作るのが一番便利です」ということです。

「いくつかの本当に条件に合っているハイエンドのお客さんを除いて、大口のクレジットカードを取り扱う人は本当に大口の消費を行うのではなく、現金を引き出すために、その後は西壁を壊して、最後まで資金チェーンが壊れて、不良債権を形成する」と、別の仲介人は記者に語った。

「POSの数が多くて、銀行も直接的に取引の真実性を見分けるのは難しい」として、上記の銀行の金部担当者は「銀行の主要な対策はリスク定価のみで、高利潤でリスクをカバーする」と話しています。

しかし、このような利益を通じてリスクをカバーするやり方は、一部のクレジットカードの取引先からも質疑されています。取引先不良債権のための「会計」の現実」。

同関係者によると、ビッグデータの使用はますます頻繁になり、効率的になっており、銀行はある程度のデータ交換を通じて徐々にこの穴をふさぐことができるという。